住宅ローン審査 その傾向と対策
審査で断られるときは、理由を教えてくれないことがほとんどです。理由も言わずに断られたと思うのも仕方ないのですが、それがルールのようになっているので、銀行審査で断られる代表的なケースを見ながら、どんな場合に断れるのかの傾向を知って、事前にできる対策をしっておきましょう。
一般的な銀行基準としては、勤続年数（同じ会社での勤務年数）は最低3年間必要とされています。
しかし、最近では転職も一般的になってきたため、勤続年数の基準を持たない銀行もありますので、いろいろな金融機関にあたってみましょう。フラット35では、勤続年数の規定はないため、選択肢の一つになるでしょう。
所得が原因で断られるケース
個人事業主の場合、通常、過去2?3年に渡り安定した所得を申告しているかがポイントになります。住宅取得を考えている場合には、数年前から申告時の金額も考慮しておきましょう。
ただし、実際の収支がわかり、返済能力があれば融資してくれる柔軟な対応をしてくれる金融機関もありますので、領収書や通帳などの準備をしておくと良いでしょう。
帳簿は必ずつけておいてください。
の借入れが原因で断られるケース
他の借入れがあっても、返済負担率などの範囲以内であれば住宅ローンの借入れは可能です。しかし、これは車のローンや教育費のローンなど「何に使ったか」がはっきりしている場合。
何に使ったかわからない消費者金融からの借入れがあると、住宅ローンの借入れはかなり厳しくなってしまいます。
健康状態が原因で断られるケース
住宅ローンの借入要件の中に、団体信用生命保険に加入できること、と規定している金融機関がほとんどです。つまり、生命保険に加入できないと、住宅ローンの借入れは厳しくなります。一部金融機関、フラット35では、団体信用生命保険の加入が必須になっていないものもあり、借入れをするのならこのような住宅ローンを探しましょう。
ただし、万一のことがあった場合、残債は保険では清算できず、遺族が引き継いで返済することになるので、注意が必要です。
物件が原因で断られるケース
市街化調整区域のマイホームは再建築可能かどうかを必ずチェックしましょう。また、金融機関によっては、市街化区域のみしか取り扱っていない場合もあるので、住宅ローンの選択肢は少なくなってしまいます。その他マイホームに対する基準としては、建ぺい率オーバーや違法建築かどうかも購入時に自分でチェックをしましょう。当初借入れができても、金利が高くなってしまったり、将来の借換えはできないなど支障が出る場合があります。
住宅ローン借入れ前に準備できること
審査に断られる原因はさまざまですが、よくある原因については事前に対策を講じておくことで借入れしやすくなります。せっかくお気に入りの物件が見つかったのに、審査に断られると言ういやな気分を味わわないためにも、以下のポイントに添って確認しておきましょう。
購入する時の自己資金は諸費用分は最低限貯めておく！
最近では物件価格の100％を借入れできるローンがほとんどです。しかし、頭金が多いほど金融機関の心象はよくなります。
住宅購入の際には、諸費用がかかりますが、これも借入れしようと思えばできるもの。
しかし、借入額が多くなるほど、さらに物件の価値を超える金額になれば、審査はより厳しくなります。
頭金はできるだけ多めに、最低限、諸費用分は自己資金から出す準備をしておきましょう。
転職するなら、その転職をチェック！
原則、勤続年数は3年以上という金融機関が多いのですが、最近は転職も珍しいことではなく、勤続年数が短いことが必ずしもマイナスになるとも限りません。以前と同じ業種で、レベルアップの転職であれば、あまり支障はありませんので、事情を金融機関に話しましょう。
他の借入れがある場合には、なるべく返済しておく
消費者金融のローンのみではなく、全てのローン返済に対して過去に「延滞」がある場合は、住宅ローンの借り入れは大変厳しくなります。気軽な借入れが思わぬ落とし穴になることもあるので、借入れはなるべく避けましょう。また、借入れがある場合には、残高ではなく年間の返済額が審査に響きます。貯蓄などで、借入れ金を全額返済できるようでしたら、住宅ローンの申し込みをする前に完済しておくとよいでしょう。
今は、住宅購入の予定がなくとも、きっかけがあると急に購入意欲が高まるということもよくあります。
住宅ローンが借りやすい状況を数年前から作っておくことによって、手続きもスムーズに、そしてより有利な住宅ローンを借入れすることもできます。これらの準備は、家計の健全化にもつながるものですから、常に意識をしておきたいところです。
