住宅ローンに関する頭金について

頭金ゼロで契約するのは得か損か

頭金ゼロ」でも買えますが、首都圏でマンションを買うなら目標は1000万円

ある程度お金が貯まると、「そろそろ賃貸生活も卒業したいな・・・」と考える人も多いですね。

マイホーム購入に向けて、みんないくらを目標に貯めているのでしょう。

みんなの目標500万円

実際は？金融広報中央委員会の「家計の金融資産に関する世論調査(2005)」によると、購入予定者の目標自己資金で最も多かったのは500万円未満（21.2%）。次いで250万円未満（18.9%）、1000万円未満（13.3%）、2000万円未満（8.7%）と続きます。

では、実際にマンションを購入した人はいくら頭金を貯めて、いくらの物件を買ったのでしょう。

住宅金融公庫とフラット35の融資金額が購入価格の8割まで（＊１）だったので、他のローン利用者よりも頭金が多くなっています。同じ調査で2005年の首都圏の平均価格は3,974万円、頭金は1012万円でした。やはり首都圏でマンションを買おうと思ったら目標は高めになりそうです。

＊１・・・フラット35は、2007年3月1日から購入価格の９割まで融資が受けられます。

頭金、2割貯める？貯める前に買う？

一般的には「頭金は２割以上貯めるのが理想」と言われています。しかし、２割を貯める前に金利や、土地の値段が上がるのが心配・・・という場合は、不動産会社との提携ローンやフラット35と金融機関のローンと合わせる事で、頭金ゼロでもマンションは買えます。

4000万円のマンションを、35年ローンで買うシミュレーションをしてみましょう。

すでに頭金800万円貯まり３％で買う場合と、頭金ゼロで３％で買う場合。そして頭金を800万円貯めている間に、金利が４％になった場合です。

4000万円のマンションを今買う？頭金を貯めて買う？

頭金ゼロのメリット

・金利が上がる前ならお得！
頭金を貯める間に金利が４％になったとすると、総返済額が約300万円アップしてしまうのでその分お得。金利だけでなく物件の価格も上がれば、希望の間取りや、エリアでは手がとどかなくなるかもしれません。

・手元にキャッシュを残しておける。

頭金として支払うはずのお金があれば、運用する事も考えられます。

頭金ゼロのデメリット

・返済額が増える 月々の返済額が増え、負担が大きくなります。

その分、繰上げ返済や教育費、老後資金に影響が出そうです。

・売る時に困るかも
ローン残高もなかなか減らないので、お引っ越しをしようと売りに出しても、売却価格よりもローン残高の方が多いと、その差額を自分で払わなければいけません。

頭金ゼロよりは、購入価格の１割でもあった方が、毎月の返済額も減るので、生活の変化等のリスクにも対応しやすくなります。

住宅ローンと頭金資金計画

日本は現在空前の低金利国となりました。　

預金金利だけでなく貸出金利、つまり住宅ローン金利においても過去の住宅ローン推移と見比べても低水準にあります。

住宅ローン商品も以前は「選ぶ」「比較する」ということが必要なく、住宅ローン種類もありませんでしたが、現在は様々な住宅ローンが登場しており、住宅ローンは自分のライフスタイルで選ぶ時代になったといえるでしょう。

住宅やマンション購入においてまず考えなければいけないことは「頭金」です。

般的には住宅ローン資金として購入物件価格の2?3割が目安と言われています。

3割程度の頭金があれが返済金額も比較的楽に組むこともでき、万が一の場合も安心した返済が可能だからです。

最近では頭金0円でも住宅ローンが組めるようになりました。

その代表格がラット35（保証型）と呼ばれる住宅ローンです。

フラット35では派遣社員や契約社員でも融資可能で物件価格の１００％まで融資可能ですので頭金0円でも住宅ローンを借りられるという事です。

だし借入額が増えれば増えるほど毎月の返済金額は増えてしまいます。

>最低でもどの程度資金があれば理想的か？と言うと・・・・

物件価格の2割以上は用意しておけば安心です。頭金が多ければ多いほど支払う利息が減り、総返済額は少なくて済むからです。頭金が2割ある場合と頭金が0のケースと比較すると総支払額が５００万円近く軽くなることがわかります。

金利3%で4,000万円借入の事例。

 頭金0円でも住宅ローンは組めますが、できれば2割の頭金を用意しておきましょう。　住宅ローンにかかわる諸費用も印紙代や登録税なども必要ですので、余裕があればあるほど賢い住宅ローンを組み事ができるのです。

住宅ローン 頭金なしでも組める

住宅ローンが頭金なしでも借りられるという商品が増えてきました。住宅ローンは頭金を２割貯めるというのが定説なはず。頭金を貯金しなくてもマイホームが買える・・・

そのメリットばかりが強調される広告の真の意味を理解していますか？住宅ローンと頭金を徹底検証。

住宅ローンで頭金は購入価格の２割を準備しましょう、とよく言われます。

例えば、3,000万円の住宅の場合、頭金２割といえば600万円です。

あなたが年収500万円の場合、生活を維持しながら600万を貯めるのは、けっこう厳しいですよね。

頭金を２割、つまり購入価格の８割までしか融資しませんという、金融機関の意図は何でしょう。

最近、住宅ローンの頭金２割の原則を撤廃している金融機関が増え、８割融資の傾向が弱まりつつあります。

頭金２割の貯蓄を条件とする意図は、限界まで借りられるだけ借りるといった借り入れ側の意識を正し、貸し倒れリスクを下げる意味があると思われますが、法的な縛りや確固たる理由はありません。

逆に住宅ローンの頭金２割を条件とすることによって、顧客の散逸を強めることとなり、優良顧客までを逃すリスクの方が高くなる恐れを避けることから、８割融資の撤廃を掲げる商品が増えたのだと思います。

頭金を貯めているうちに、金利がどんどん上がり、融資を受ける段階になって、やっぱり金利の低い時期に長期固定で組んでおけばよかった・・・という結果も予想されますね。

頭金２割貯まったけど、購入後の資金がまったく無しというのは避けたいですよね。

確かに、頭金を入れれば、利息負担の総額は減りますが、住宅購入後のバッファを確保するための必要経費と捉えて、満額融資を選択するのも重要な選択肢の一つですね。

今は、いろいろなところから資金をかき集め、頭金を準備する必要がありません。

余裕資金は必要ですが、それは、購入後の資金にとっておき、融資は大手で低利で満額組むいうのが、賢い選択かもしれません。

頭金＝手持ち資金

マイホームを買う人にとって、「貯金などの手持ち資金（頭金）をいくら出して、いくら借りるか？」は、関心の高いテーマではありませんか？特に手持ち資金（頭金）は、使い方ひとつで借りる予定のローンを減らすことができるのはもちろん、場合によっては、自分たちにはとても手が届かないと思っていた価格のマイホームが買えるようになることも！ ここではそんな大切なテーマ、「頭金」について考えてみましょう。

マイホームを買うときに必要なお金とは？

・物件価格「頭金＋借入れ」

・関連費用「諸費用＋引っ越し費用など」

大きく分けると「物件そのもの」と、それに「関連する費用」。

「物件価格」とは、不動産価格のことで消費税も含まれます（土地のみの場合、消費税はかかりません）。

「頭金」は「自己資金」と呼ばれることも。

親から援助を受ける場合は、この中に含みます。

「借入れ」は金融機関の住宅ローンを利用することが一般的。

「諸費用」とは借入れに関する手数料や保険料、保証料のほかに、印紙代や登録免許税、固定資産税などの税金と、その他の費用をさします。「引っ越し費用など」には、照明やエアコン、

その他家具の購入費を含みます。

頭金の目安

はたしてこれ、本当でしょうか？

まず「頭金は2割が目安」といわれる理由。購入者にとって目安である理由は、実はありません。金融機関から借りられる限度額が価格（またはその評価額）の8割までということが多い、だから最低2割用意すれば買える、というのがもともとの意味。

それがいつの間にか目安、とまでいわれるようになったのです。

また、「頭金0円から可能」になるのは不動産会社と金融機関が提携しているローンを使うことで価格の100％まで融資する場合があり、その結果として頭金0円でも買うことができる、ということ。

しかし、その場合でも「諸費用」や「引っ越し費用など」が入居時までには必要となります。安易にチラシのキャッチコピーに惑わされないことが大切ですよ。

頭金＝手持ち資金

マイホームを買う人にとって、「貯金などの手持ち資金（頭金）をいくら出して、いくら借りるか？」は、関心の高いテーマではありませんか？特に手持ち資金（頭金）は、使い方ひとつで借りる予定のローンを減らすことができるのはもちろん、場合によっては、自分たちにはとても手が届かないと思っていた価格のマイホームが買えるようになることも！ ここではそんな大切なテーマ、「頭金」について考えてみましょう。

マイホームを買うときにお金は必要？

・物件価格「頭金＋借入れ」

・関連費用「諸費用＋引っ越し費用など」

大きく分けると「物件そのもの」と、それに「関連する費用」。

「物件価格」とは、不動産価格のことで消費税も含まれます（土地のみの場合、消費税はかかりません）。

「頭金」は「自己資金」と呼ばれることも。

親から援助を受ける場合は、この中に含みます。

「借入れ」は金融機関の住宅ローンを利用することが一般的。

「諸費用」とは借入れに関する手数料や保険料、保証料のほかに、印紙代や登録免許税、固定資産税などの税金と、その他の費用をさします。「引っ越し費用など」には、照明やエアコン、

その他家具の購入費を含みます。

頭金の目安

はたしてこれ、本当でしょうか？

まず「頭金は2割が目安」といわれる理由。購入者にとって目安である理由は、実はありません。金融機関から借りられる限度額が価格（またはその評価額）の8割までということが多い、だから最低2割用意すれば買える、というのがもともとの意味。

それがいつの間にか目安、とまでいわれるようになったのです。

また、「頭金0円から可能」になるのは不動産会社と金融機関が提携しているローンを使うことで価格の100％まで融資する場合があり、その結果として頭金0円でも買うことができる、ということ。

しかし、その場合でも「諸費用」や「引っ越し費用など」が入居時までには必要となります。安易にチラシのキャッチコピーに惑わされないことが大切ですよ。