住宅ローンと金利の関係は

2009年11月現在の住宅ローン変動金利の金利比較です。指標となる短期プライムレートは横ばい。依然、各金融機関による変動金利や短期固定金利の金利商戦が続いている様相を呈していますが、変動金利で比較すると、都市銀行や地方銀行よりも、新たに登場している「ネット銀行や信託銀行」の方が、金利面では有利な状況です。

 

2009年11月現在の住宅ローン変動金利比較、第一位は新生銀行。店頭金利は1.7％だが、変動金利適用期間は年?0.5%になるため、実際に適用金利は1.2％となる。この銀行の特徴はなんと言っても、保証料が無料、団信生命保険料が無料、繰り上げ返済手数料が無料である点。（繰り上げ返済は1円からでもOK。）ただし、融資手数料は一律5万円が必要になってくる。 第二位はイオン銀行。金利優遇は店頭金利より1%となる（全期間）。また、保証料も無料、繰り上げ返済手数料が無料（1回の繰り上げ返済が50万円以上）となる。ただし、融資手数料は一律105,000円、団体信用生命保険料は必要になる。 第三位はソニー銀行。金利優遇は店頭金利より0.9%となる（全期間）。また、保証料が無料、繰り上げ返済手数料が無料、団体信用生命保険料が無料となる。ただし、融資手数料は一律42,000円は必要になる。

住宅ローン金利引き上げ、みずほ、三井住友 みずほ銀行と三井住友銀行は30日、12月から適用する住宅ローン金利を発表した。固定型の期間2から20年について、みずほは11月適用分に比べ0.05~0.2％、三井住友は0.05~0.21％引き上げる。これにより、期間１０年の金利はみずほが3.95％、三井住友が4％となる。三菱東京ＵＦＪ銀行も既に12月適用分について、期間2~20年を0.05~0.2％の幅で引き上げることを発表している。（時事通信より）住信SBIネット銀行も、0.05~0.2％の上昇ですね。11月は少し下がっていましたが、10月の金利よりも0.5％くらい高い感じですね。

変動金利型は据置き。住信SBIネット銀行の変動金利型は、通期引下げプランで0.975％です。変動金利と長期の金利差が大きくなると、変動金利型を選ぶ人が多くなるでしょう。

でも、あくまでも金利タイプ選びは慎重にいきましょう。

住宅ローンの金利は、景気に大きく左右されます。 昭和61年頃の円高不況から平成景気に移行する時点では、住宅金融公庫の基準金利が 4.2％でしたが、その後のバブルによって5.5％まで上昇で推移します。 バブルがはじけてからジワジワと下降推移をつづけ、平成１０年に2％まで推移しています。 都市銀行の住宅ローン金利を見てみると、金利の動きはもう少し激しく推移します。 昭和の時代は概ね公庫金利より1％高い程度の水準だったのが、平成に年号が変わると大きく 乖離し始めます。 平成２年当時、公庫融資の金利が5.4％前後だったのに対して、 都市銀行の金利は最高8.5％という高水準を記録しています。 バブル崩壊後しばらくが経過した平成５年になって、都市銀行もようやく公庫と同水準までに 金利が下がりました。 そして、2％台の長期的な低金利時代は、平成７年から始まっています。 つまり、もう１０年間も低金利時代が続いていることになるのです。 その為、今の金利水準を当たり前のように感じている人も多くいるかもしれませんが、 冷静に今までの住宅ローン金利動向を見ると、過去２０年間にわたる都市銀行の変動金利は 平均約4％なのです。 今後の景気動向によって再び住宅ローン金利が4％台に推移することは、十分に考えられます。

変動金利型住宅ローン

年2回、長期プライムレートや市場金利に応じて、金利が見直しされます。 金利の上下により、有利にも不利にもなります。 毎月の返済額については一般的に5年間一定ですが、最近では返済額も半年に一度変わるものもでてきています。 低金利時代には返済額は低く抑えることができる反面、返済計画がたてづらい一面があります。 この金利タイプは、金利タイプの切り替え時期が重要になってきます。 金利上昇に合わせて、固定選択型への切り替えという柔軟性もあります。 変動金利型住宅ローンは、ほぼ全ての金融機関が取扱いをしています。

固定金利型住宅ローン

借入時の金利が返済終了時まで適用されます。 一般的には変動金利型よりも借り入れ金利は高くなりますが、景気による金利の変動の影響を受けないため、総返済額が変わらず、返済計画が立てやすいのが特徴です。 金利の上昇が見込まれるときは、変動金利よりも固定金利を選択した方が 安心といえるでしょう。

2月の住宅ローン金利は、S&Pによって2011年1月に日本国債の格下げが行われたため、住宅ローン商品の金利も長期固定型を中心に小幅な影響を受けました。ちなみに、住宅ローン比較.jpが実施しているユーザー調査で高い評価を受けている住信SBIネット銀行は変動金利を1％以下の水準で据え置く一方で、10年を超える住宅ローン金利は小幅ながら上昇。また、住信SBIネット銀行と共に高い評価を受けている新生銀行は変動、長期共に概ね据え置き、更に事務手数料が無料になるキャンペーンを実施する等、住宅ローンの貸し出しに注力しています。また、三菱東京UFJ銀行は変動金利は据え置く一方で長期金利を若干引き下げ、三井住友銀行は変動金利を据え置く一方で長期金利を小幅に引き上げ、メガバンクの判断が割れました。 　 また、預金連動型住宅ローン（※普通預金の預け入れ額に連動し金利を大幅に下げることができる住宅ローン商品）の中で圧倒的な人気を誇る東京スター銀行は金利を引き下げ、新規、借り換え共に1.2％金利が優遇されるキャンペーンを継続。魅力的な金利水準でサービスを提供しています。 中東情勢が緊張する等、世界経済がいまだ不安定な中、日本経済も円高を背景に不安定な状況が続いています。 住宅ローン金利は景気の先行指標という側面があることから、景気回復を先取りし、上昇及び下落する傾向があります。今後、世界経済が回復に向かうのであれば、日本経済も回復を先取りし、今後も金利が上昇していく可能性がありますし、世界経済が2番底をつけるのであれば金利は低下します。※ただし、日本の金利はこれ以上下がらないというところまできています。 一方、住宅市況に目を向けると住宅販売会社は期末（2011年3月）までに既存の在庫物件を一掃するため、大幅に値引きしてマンションを売り出すケースも出てきています。もし、値引き物件や妥当な価格の新築物件の中に気に入ったものがあれば、景気が停滞している2011年2月は住宅の購入を検討してみる良い機会かもしれません。 住宅購入を目指している方は、住宅ローン金利が今後上昇していくことも視野に入れ、しっかり検討して後悔しない選択をしましょう。

 

	実質金利	表面金利
新生銀行	0.980	0.980
住信SBIネット銀行	1.175	0.975
中央ろうきん	1.200	1.000
三井住友銀行	1.275	1.075
楽天銀行	2.70
みずほ銀行	1.475	1.275
三菱東京UFJ銀行	1.475	1.275
りそな銀行	1.675	1.475
東京スター銀行	2.550	2.550
三菱東京UFJ信託銀行	1.475	1.275
みずほ信託銀行	2.675	2.475
（2011年2月）

 

住宅ローンの金利計算はシュミレーターを使えば、今や誰にでもできます。各住宅ローン提供サイトには、ほぼ、間違いなくシュミレーターが設置してあります。 金利予測は難しいですが、住宅ローンの金利計算は、個人の能力に関係なく誰でも簡単にできますので、住宅ローンの質を見極めることに時間を向けられる時代になったといってよいでしょう。 最も利用の多い元利金等返済で住宅ローン金利計算をするには、各サイトにあるシュミレーターに借り入れ金額と返済期間・金利を入力するだけです。そうすると、毎月返済額、総返済額、総支払利息などが、瞬間的にわかるわけです。 過去には、それなりの計算知識がある人でなければ、元利金等法による住宅ローンの金利計算などはできなかったわけです。銀行との相談や交渉に臨むに当って、住宅ローンの金利計算を自分でやっておく、おかないは大きな違いであることは想像できるでしょう。 このくらいの金利であれば、これくらいの返済額になるというある程度の勘所を身に付けておけば、銀行の都合のいいアピールに、自分で明確にNOという判断ができるのです。 住宅ローン金利計算の結果、あなたが、最終的に支払う利息額をご覧になりました？ 例えば、借入額3,000万円　返済期間30年　元利均等返済　利息３%と４%との違いで生じる利息総額の差は約６００万円になります。つまり銀行の利益ですよね・・・。 住宅ローン金利計算は、銀行の利益を計算することです。この利息の支払いをできる限り抑えようというのが住宅ローン選びの要なのですから、住宅ローン金利計算を人任せではなく、自分でいろんなケースで行っておくことが大切です。

 

 

過去の金利推移を見てみると、金利は大きく上がったり下がったりしているのが分かります。

現在の金利はどちらかというと下がった時であると判断できると思います。

歴史的に見てもこのような低い金利は過去にはありません。

ということは、今後、金利が上がるか下がるか？という予測をするならば・・・どう判断できますか？

ちなみに、日本の金利をコントロールする機関がありますがご存知でしょうか？そうです日本銀行です。

金利を上げようか？下げようか？というの議論ではなくて、議論は金利をいつ上げるか？です。

ということは、金利は上がる方向に向かう可能性が非常に高いと判断できそうですね。

『なるほど、金利は上がりそうですね。でも、そんなには急に上がらないでしょう？』

そのように質問される方もいらっしゃると思います。

下の金利推移を見て下さい。過去３５年間では３回、金利が上がっています。

何か気が付きましたか？

金利は下がるときはゆっくりですが、上がる時は早いんです！！

約１年から１年半で上がりきっています。

 

 

新生銀行　　　　　 金利：0.980％

変動金利

住信SBIネット銀行　金利：1.175％

変動金利

三井住友銀行　　　 金利：1.275％

変動金利

中央労働金庫　　 　金利：?1.200％

変動金利

東京都民銀行　　 　金利：1.475％

変動金利

三菱東京UFJ　　　　金利：1.475％

変動金利

みずほ銀行　　　 　金利：2.675％

変動金利

りそな銀行　　　 　金利：2.675％

変動金利　

東京スター銀行　　 金利：2.750％

変動金利　

千葉銀行　　　 　　金利：2.675％

変動金利　

横浜銀行　　　 　　金利：2.750％

変動金利　

新生銀行

パワースマート住宅ローンは、低金利・低コストで総支払額が安く、新規の借り入れ・借り換えを完済までしっかりサポートしてくれるということで今、人気を集めています。団信生命保険料・保証料・繰り上げ返済手数料がすべて無料とサービスが充実さらにメガバンクと言われる銀行よりも低金利で有利に住宅ローンを借り入れることができます。また繰り上げ返済手数料も無料で、1円から繰り上げ返済可能。余裕があるときにいつでも繰り上げ返済が可能ですから支払い総額をさらに抑えることが可能で返済のしやすさもアップ。さらに新生銀行の独自のサービスとして、住宅ローンを借り入れた場合には新生プラチナサービスが利用できるようになります。これはATM引き出し手数料・他行へののインターネット振込みが月10回・海外送金手数料1回が無料になったり、定期預金の金利優遇・会員専用コールセンターを用意・資産管理セミナーやファイナンシャルプランナーへの相談・会員限定情報の提供など上級のサービスが受けられるというものです。しっかりとしたサポートと、総支払額が低く抑えられた新生銀行パワースマート住宅ローンに注目です。 事務手数料0円キャンペーン実施中！2011年1月4日 ?2011年3月31日まで期間限定で通常50,000円の事務取扱手数料が無料になるチャンス！(3月4日申し込みまで）

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行は名前の通りネット専業の新しい形態の銀行です。団体信用生命保険料・保証料・繰り上げ返済手数料・安心の8疾病保障特約がすべて無料という抜群のサービスの良さ。それにも関わらず、金利を含め手数料などをトータルした総支払額では大手都市銀行の住宅ローンを大きく引き離します。変動金利と固定金利それぞれのメリットを最大限に受けることができる金利ミックスプランが新しく設定されるなど常にお客様の側に立ったサービスの改良も行われています。またフラット35よりも大幅に低い金利水準を達成。ネット専業ということで経費がかからず運営コストなどの削減ができることで達成された高水準のサービスと金利の低さは人気のフラット35を上回り、支払総額がどこよりも安い魅力的な住宅ローンです。 従来の常識であった「民間融資は公的融資より高金利」という常識を破りました。ネット上で口座開設、審査依頼が完結し来店不要という点も便利で人気になっています。

SBI住宅ローン

SBIモーゲージはソフトバンクグループの金融会社です。フラット35は現在どこよりも低い最低水準の金利になっています。失業特約の三ツ星くん日本人の3分の1が将来的にはかかるという研究もある、ガン（悪性新生物）、心疾患、脳血管疾患、などの気なる8疾病保障特約も付帯可能、もしもの時にも安心できる住宅ローンになっています。金利を低く抑え、将来の安心にも備えるといった借り手の立場に立ったサービスを提供してくれるところがSBIモーゲージ一番の魅力です。低コスト・低金利でしかも安心まで手に入るSBIモーゲージはフラット35でもイチオシです。

三井住友住宅ローン

ＳＭＢＣダイレクト（インターネットバンキング）なら一部繰上返済手数料が無料です。便利に、効率的に返済することが可能です。 三大疾病保障付住宅ローンは、あなたの"もしも"を安心サポートします。 　ガン等と診断されたら住宅ローン残高０円（上皮内ガンを除く） 住宅ローンをお借入中の方には以下のうれしいサービスもご用意しています。 　・当行本支店ＡＴＭ・＠ＢＡＮＫでのＡＴＭ時間外手数料が無料 　・コンビニＡＴＭ（イーネットＡＴＭ・ローソンＡＴＭ・セブン銀行ＡＴＭ）でのＡＴＭ時間外手数料やコンビニＡＴＭ利用手数料が月４回まで無料 　・ＳＭＢＣダイレクトでの当行本支店あて振込手数料が無料

中央労働金庫

実際に労金（ろうきん）の住宅ローンを借りられる人（条件）とは、いったいどんなものなのでしょうか。必要な条件をピックアップしてみましょう。（ここからは、中央労金を例に解説していきます。中央労金以外の地域の方はそれぞれ管轄する労金のサービスをご確認願います）団体会員の構成員（中央ろうきんに出資・加入している労働組合等に所属している組合員）、あるいは自宅または勤め先が関東８都県（茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨）にある人が前提となります。そのうち、以下の条件すべてに該当する人が住宅ローンを申し込むことができます。

東京都民銀行

東京都民銀行の住宅ローン「選択上手」は金利選択型で、団信加入料不要、保証人不要の住宅ローンです。 融資期間は最大35年と幅が広く、事務手数料も固定なので、大口契約をされる方は非常にお得です。

三菱東京UFJ銀行

住宅ローンで豊富な実績を誇る三菱東京UFJ銀行の新規借り入れ、他社からの借り換えを対象とした住宅ローン。固定期間は最大35年、住宅ローン金利も変動金利の1.275?1.075％は大手都銀の中ではトップクラスの低さ。（※ただし固定金利は高め） また、借入可能額も最大1億円と大きい。繰上げ返済はインターネットを利用すれば24時間受け付けてくれる。繰上げ返済時の手数料と保証料が高いのがネックだが大手都銀の中ではトップクラスの住宅ローンと言っていえるでしょう。

りそな銀行

りそな銀行では、女性向け住宅ローン「凛　Lin」フラット３５が独自の住宅ローンになっています。 このローンの特徴は、フラット３５の利用で、完済までの金利変動がなく、返済額が全返済期間を通じて変わらないこと、借入金の合計も所要金額の １００％以内までであり、保証料や繰り上げ返済手数料も不要となっていることです。 住宅ローン金利は、かなり低い水準で推移してはいますが、上昇の可能性がないとは言えず、むしろ現在に比べれば上昇していくしかないともいえるでしょう。 その点では、現在のような低金利では長期固定金利で話を進めるほうが賢い選択といえます。

みずほ銀行

みずほ銀行の住宅ローンは借入れ後、何度でも金利方式の選択ができる点が非常に魅力的です。 ただし、固定金利適用期間中の変動金利方式への変更はできない事、元利金の返済が遅延している場合の固定金利選択方式への変更はできないこと、などいくつか注意する点もあります。 家を購入する際には住宅購入費以外にもさまざまなお金がかかりますが、みずほ銀行の住宅ローンでは購入諸費用や入居費用、不動産仲介手数料などの資金もあわせて借入れできる点が魅力です。

東京スター銀行

東京スター銀行のスターワン住宅ローンは、一般的な住宅ローン商品とは異なり、東京スター銀行に預けて入れている普通預金の額に連動し、住宅ローン金利が変動する仕組みを採用。この住宅ローン商品は、預金連動型住宅ローンと呼ばれ、スターワン住宅ローンはその草分け的存在として圧倒的なシェアを獲得している。スターワン住宅ローンは、商品特性から基準金利が高めに設定されていることが多いが、変動金利については一部大手行を上回る低金利で提供しており、非常に魅力ある住宅ローン商品になっている。 スターワン住宅ローンは、東京スター銀行に預けている普通預金と同額分のローン残高に対して、住宅ローン金利が0％になる。つまり、住宅ローンを組んだとしても、その金額と同額を普通預金に預け入れることができれば、実質金利0％でローンを組むことも可能。この方法を利用すれば、住宅ローン金利を支払わず、住宅ローン控除を受けることも可能となる。（※但し、住宅ローンには団信保険料が含まれていないため、希望する場合は別途メンテナンスパック（0.3?0.702％）に加入する必要がある。） 誰にでもという訳ではないが、ある程度自己資金に余裕がある場合、総返済額がお得になるケースが多い。利用者の満足度の高さにも定評があり、検討する価値がある住宅ローン商品であることは間違いない。

スルガ銀行

スルガ銀行の'住宅ローンは、三井住友銀行やみずほ銀行、三菱東京ufj銀行をはじめとする都市銀行の平均的な審査基準とは異なるようであるという意見が、人気ランキングサイトの掲示板や、口コミサイトで書き込まれているようです。スルガ銀行の住宅ローンは、５０歳以上の方でも申込める「ドリームライフ」シリーズ、審査基準を大幅に緩めた「スーパーホームローンワイド」などスルガ銀行の住宅ローンは特徴的です。スルガ銀行は、明治２８創業と歴史のある銀行で、本店を静岡県沼津市通横町２３番地に置き、静岡県と神奈川県を中心に全１２４の本支店を展開しています。金融機関は0150で、VISAデビットカードの発行を行う数少ない金融機関のうちの一つとなっています。ゆうちょ銀行、セブンイレブンやイトーヨーカドーの「セブン銀行」、ファミリーマートやサンクスなどの「e-net」の各atmが利用でき、支店の営業時間外でもキャッシュカードで引き出しができるなど、大変利便性の高い銀行です。

横浜銀行

横浜銀行住宅ローンは、金利だけでなく、借入後のサービスも充実している住宅ローン借り換えサービスです。 横浜銀行住宅ローンの特徴は、お得な金利プランをひんぱんに実施しているところ。 借り換え限定のお客様やその他条件に合致する方を対象に店頭表示金利から全期間の金利を引き下げるキャンペーンを行うなど、金利引き下げプランが充実しています。 また、一定条件を満たせば一部繰上返済手数料が無料になるなど、借入にかかるコストを削減できるところも魅力となっています。